קרן פנסיה

קרן פנסיה היא החיסכון הפנסיוני הנפוץ ביותר בישראל. אליה מכוון האוצר בשנים האחרונות את החוסכים, הוא עושה זאת באמצעות רפורמות להוזלת דמי הניהול והגדלת היציבות בקרנות , חשוב לומר שקרן פנסיה, בסופו של דבר, היא מכשיר לחיסכון פנסיוני שנועד לשלם לנו החוסכים משכורת חודשית (פנסיה) שתחליף את הכנסה שיש לנו היום מעבודה. הקרן תשלם לנו משכורת, קצבה חודשית, במקרה של אבדן כושר עבודה. תשלם קצבה חודשית לשאירים שלנו במקרה של מוות וכמובן תשלם לנו קצבה חודשית, פנסיה בגיל פרישה.

מהו תקנון קרן הפנסיה?

תקנון הקרן מאגד את הזכויות והחובות של עמיתי הקרן. התקנון קובע מה יחשב כאבדן כושר עבודה, מי נחשב כעמית בקרן הפנסיה וכיצד תחושב פנסיית הזקנה או פנסיית השארים. תקנון הקרן אחיד לכל העמיתים בקרן הפנסיה ואינו יכל להפלות בין עובדים של מעסיק כזה או אחר. הזכויות בקרן הן אותן הזכויות לעובדי חברת חשמל או עובדי טבע ולעוזרת הבית.

בשנת 2018 התפרסמו קווים מנחים לכתיבת התקנון, הידועים גם כתקנון אחיד או תקנון תקני, חוזר זה הקטין את ההבדלים בין קרנות הפנסיה

איך פועלת קרן פנסיה?

מידי חודש העובד והמעסיק מפקידים כספים לקרן הפנסיה. למעשה על כל שקל שאתה, העובד, מפקיד לתכנית הפנסיה המעסיק מפקיד שני שקלים נוספים.

עובד מעסיק פיצויים
צו הרחבה 6.00% 6.50% 6.00%
מקסימום 7.00% 7.50% 8.33%

באפשרותך להגדיל את ההפקדה לקרן הפנסיה עד ל- 7% מהשכר החודשי. גם במידה ובחרת להגדיל את ההפקדה המעסיק לא חייב להגדיל את ההפקדה בשיעור דומה.

הפקדת המעסיק לקרן הפנסיה כוללת גם הפקדה לרכיב הפיצויים, כספי פיצויים אלו שהופקדו לקרן הפנסיה יבואו (חלקם או כולם) במקום כספי הפיצויים שהמעסיק ישלם לך בסיום העבודה (סעיף14)

ייחודי בקרנות הפנסיה : מנגנון הבטחת תשואה

בניגוד למוצרים פנסיוני אחרים, קרנות הפנסיה מקבלות הבטחת תשואה ממשרד האוצר. הבטחת התשואה היא על 27% מהנכסים בקרן הפנסיה. מנגנון הבטחת התשואה מורכב משני חלקים, אגרות חוב מיועדות מסוג ערד שהנופקו עד לאוקטובר 2022. אגרות החוב מסוג ערד מבטיחות תשואה בשיעור של 4.86% צמוד מדד. המנגנון השני הוא מנגנון "הבטחת תשואה" לפיו המדינה מתחייבת ליעד תשואה של 5.15% צמוד מדד. כדי לעמוד בהתחייבות קרן הפנסיה משקיעה את הנכסים (מתוך ה- 27%) שאינם זכאים לאגרות חוב מיועדות במסלול הגדול ביותר בקרן הפנסיה. ככל שהקרן משיגה תשואה שעולה על 5.15% צמוד מדד תשואה זו עוברת לקופה חיצונית ותשמש את הקרן לכיסוי התשואה בתקופה שהמסלול יעמוד על תשואה הנמוכה מתשואת היעד.

מכיוון שהבטחת התשואה בקרן הפנסיה עולה כסף למשלמי המיסים, משרד האוצר מגביל את הבטחת התשואה אותה הוא נותן לחוסכים.

התקרה אותה קבע האוצר היא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. בשנת 2022 תקרת ההפקדה לקרן פנסיה היא 4,326 ש"ח. חוסכים המפקידים מידי חודש סכומים העולים על תקרה זו, נדרשים למצוא מוצרים אחרים אליהם ניתן להפקיד את הכספים.

איך עובדת קרן פנסיה?

כספי הפנסיה, מופקדים מידי חודש בתכנית על שמך. מהפקדה החודשית יורדים דמי ניהול ועלויות הכיסוי הביטוחי בהתאם למסלול הביטוח אותו בחרת. הכספים צוברים תשואה לאורך השנים במטרה שהחל מגיל 60 תוכל לנצל את כספי החיסכון לפנסיית הזקנה.

דברים נוספים שיש לקחת בחשבון שבוחרים קרן פנסיה הם:

• מהם דמי ניהול בקרן הפנסיה?
• מה כוללת קרן פנסיה (אלו מרכיבי ביטוח)?
• מהי תקופת אכשרה בקרן פנסיה?
• מהו ביטוח שארים בקרן פנסיה?
• כיצד מתחלקות הקצבאות בקרן הפנסיה?
• מהו ביטוח אבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה?
• מהי קצבת הזקנה מקרן הפנסיה ובאיזה מקדם?
• מה החסרונות בקרן הפנסיה? 

יותר מידי שאלות? משרדינו מעמיד לרשותך את מיטב המקצוענים בתחום הפנסיה אשר יתכננו עבורך את התוכנית המתאימה והאיכותית ביותר אשר תגן עליך בעת אירוע. כל זאת במחירים תחרותיים והוגנים ומבלי להתפשר על נושא המקצוענות.

על מנת לאפשר רמת חיים נאותה בגיל הפרישה, חשוב לבצע תכנון החיסכון כבר מגיל צעיר ומוקדם , ככל שנקדים לדאוג לכך מגיל צעיר נגיע עם וודאות לגיל הפרישה.